【砍头息合法吗】“砍头息”是指在借贷过程中，借款人实际收到的金额少于合同约定的借款金额，贷款人提前从本金中扣除利息的行为。这种做法在民间借贷、P2P平台、小额贷款公司等场景中较为常见。那么，“砍头息”是否合法？本文将对此进行总结分析。
一、砍头息的定义
砍头息，又称“预扣利息”，是指在发放贷款时，贷款人直接从本金中扣除部分利息，导致借款人实际收到的资金少于合同约定的借款金额。例如：借款10万元，约定利息为1万元，实际只给借款人9万元，剩下的1万元作为利息提前扣除。
二、法律对砍头息的规定
根据中国现行法律法规，砍头息在一定条件下是不被允许的，尤其是在正规金融机构或受监管的借贷行为中：
| 法律依据 | 内容说明 |
| 《中华人民共和国民法典》第六百七十条 | 借款的利息不得预先在本金中扣除；如果利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 |
| 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 | 明确规定，若出借人未实际交付全部借款，借款人有权要求按实际收到的金额计算利息。 |
因此，砍头息在法律上是无效的，借款人有权主张按实际借款金额计算利息。
三、砍头息的合法性分析
| 情况 | 是否合法 | 说明 |
| 正规金融机构（如银行） | 不合法 | 银行贷款不得预扣利息，否则违反《民法典》相关规定。 |
| 小额贷款公司 | 不合法 | 若存在砍头息行为，借款人可依法维权。 |
| 民间借贷 | 视情况而定 | 如果没有书面协议或未明确约定，可能被认定为无效；若有明确约定，仍可能被法院判定为无效。 |
| P2P平台 | 不合法 | 多数P2P平台因违规操作被取缔，砍头息行为属于违法。 |
四、如何应对砍头息？
1. 保留证据：包括转账记录、聊天记录、合同等。
2. 协商解决：与对方沟通，要求按实际借款金额计算利息。
3. 法律途径：若协商无果，可向法院起诉，主张砍头息无效。
4. 举报投诉：向银保监会、金融办等相关部门举报非法放贷行为。
五、总结
砍头息在法律上是不被认可的，尤其在正规借贷中，借款人有权要求按实际借款金额计算利息。尽管在某些非正规渠道可能存在砍头息现象，但其合法性难以保障，且容易引发纠纷。建议借款人选择正规渠道借款，并注意合同条款，避免权益受损。
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